 Afgelopen zomer stond een uitgebreid artikel in het AD onder de titel “Met je 40e met pensioen”.
Afgelopen vrijdagavond was op NPO 3 de documentaire te zien getiteld “30 en nooit meer werken”. Gezien deze aandacht moet er iets aan de hand zijn. FIRE Populair in de Verenigde Staten: FIRE, oftewel Financial Independence Retire Early. Het idee is dat jongeren door sober te leven, veel kunnen sparen. Dit om zo 25x hun jaarsalaris aan vermogen bijeen te vergaren. En om vervolgens te stoppen met werken en de rest van hun leven van hun spaargeld te gaan leven. Hun gespaarde geld moet daarvoor wel worden belegd. Gevaar Het gevaar is dat ze het leven aan zich voorbij laten gaan. Hier ligt teleurstelling op de loer. Maar nog groter is het gevaar dat ze in verkeerde beleggingen stappen, gelokt door beloofde hoge rendementen. Tijd is je vriend, mits goed gespreid Dat jongeren al jong beginnen met geld opzij zetten, is uiteraard prima. Tijd is immers je grootste vriend bij beleggen. Voorwaarde is dat de beleggingen goed gespreid zijn. Vergeet niet te leven Iedereen wil op enig moment kunnen stoppen met werken, oftewel financieel onafhankelijk zijn. Hiervoor wordt geld opzij gezet in de vorm van pensioenpremies. Maar de pensioenen worden er niet beter op, zeker niet voor de jeugd. Het daarnaast geld opsparen is dus een goede zaak. Wij kunnen je begeleiden bij het bepalen hoeveel je opzij kunt zetten. Dus niet ten koste van alles sparen, het leven is slechts éénmalig, ook je jeugd. Beleggen doe je met een plan Daarnaast begeleiden we bij het beleggen van je spaartegoed, om te voorkomen dat je in valkuilen trapt. Stapje voor stapje volgen we het uitgestippelde pad. Samen realiseren we zo jouw financiële onafhankelijkheid: Dat is dan het punt waarop je op elk gewenst moment een punt achter je carrière kunt zetten en van een comfortabele oude dag kunt gaan genieten. Wil jij ook financieel onafhankelijk worden op het door jou gewenste moment? Bel ons om hierover van gedachten te wisselen: contact of plan direct een (gratis) kennismakingsgesprek in met onze adviseurs: afspraak maken
0 Reacties
Voorbeeld 4 van 4: Uitleg hoe met verhuizen te profiteren van de lage hypotheekrenteLage hypotheekrente (en hoe daarvan te profiteren) – deel 4: verhuizen De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou uw hypotheek een stuk goedkoper zijn! In het praktijkvoorbeeld hierna krijgt Nanette € 42.579 netto in handen en bespaart zij tot € 606 per maand, waarmee ze leuke dingen is gaan doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de te betalen boeterente. Hoe te profiteren Er vier manieren:
voorbeeld verhuizen Nanette heeft in 2005 haar huidige woning gekocht en zou best willen verhuizen. Daarmee vervalt de te betalen boeterente. Zij verkoop haar huidige woning voor € 400.000 (na kosten). De € 100.428 aan overwaarde steekt zij in de nieuwe, duurdere woning. Haar huidige hypotheek: € 299.572, als volgt onderverdeeld:
Wij adviseerden Nanette de nieuwe woning te financieren met een annuïtaire hypotheek. Daarmee valt de waarde van de spaarhypotheekpolis vrij. Nanette volgt ons advies op. Rente hypotheek nieuwe woning: 10 jaar rentevast: 1,250% 20 jaar rentevast: 1,710% 30 jaar rentevast: 2.020% Gevolg oversluiting hypotheek: Huidige bruto hypotheeklast per maand: € 1.365,01 (rente € 1.105,97 + premie € 259,04, rente: 195.000 * 4,5%/12 + 104.572 * 4,3%/12) nieuwe bruto hypotheeklast per maand Besparing per maand 10-jaar rentevast: € 758,87 (ann 649,84 + 108,93) € 606,14 20-jaar rentevast: € 801,75 (ann 692,82 + 108,93) € 563,24 30-jaar rentevast: € 831,64 (ann 722,71 + 108,93) € 533,37 Kosten rentemiddeling: éénmalig € 3.200 (terugverdientijd: circa 5 maanden !!) Extraatje: € 42.579 contant in het handje Nu Nanette de spaarhypotheek omzet in een annuïtaire hypotheek, valt de waarde van de spaarpolis vrij. Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren? Neem dan contact met ons op. Klik op de onderstaande link voor uitleg en uitwerking van de praktijkvoorbeelden: - nadere uitleg over hoe te profiteren van de lage hypotheekrente - rentemiddelen - rentecontract afkopen - hypotheek oversluiten - verhuizen Waarde Spaarhypotheekpolis € 42.579, maandelijkse premie € 259,04
(inleg € 195,54 + risicopremie € 63,50) Voorbeeld 3 van 4: Uitleg hoe met hypotheek oversluiten te profiteren van de lage hypotheekrente De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou uw hypotheek een stuk goedkoper zijn! In het praktijkvoorbeeld hierna krijgt Nanette € 22.807 netto in handen en bespaart zij tot € 642 per maand, waarmee ze leuke dingen is gaan doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de te betalen boeterente. Hoe te profiteren Er vier manieren:
voorbeeld hypotheek oversluiten Nanette heeft in 2005 haar huidige woning gekocht en wil NOOIT meer verhuizen (optie 4 valt daarmee af). Haar huidige hypotheek: € 299.572, als volgt onderverdeeld:
Wij adviseerden Nanette de spaarhypotheek om te zetten in een annuïtaire hypotheek en de boeterente te betalen uit de waarde van de spaarhypotheekpolis. Nanette volgt ons advies op. Rente na oversluiting hypotheek: 10 jaar rentevast: 1,050% 20 jaar rentevast: 1,480% 30 jaar rentevast: 1,890% Gevolg oversluiting hypotheek: Huidige bruto hypotheeklast per maand: € 1.365,01 (rente € 1.105,97 + premie € 259,04, rente: 195.000 * 4,5%/12 + 104.572 * 4,3%/12) nieuwe bruto hypotheeklast per maand Besparing per maand 10-jaar rentevast: € 723,19 (ann 631,69 + 91,50) € 641,82 20-jaar rentevast: € 762,61 (ann 671,11 + 91,50) € 602,40 30-jaar rentevast: € 801,58 (ann 710,08 + 91,50) € 563,43 Kosten rentemiddeling: éénmalig € 5.947 (terugverdientijd: circa dan 9 maanden !!) Extraatje: € 21.077 contant in het handje Nu Nanette de spaarhypotheek omzet in een annuïtaire hypotheek, valt de waarde van de spaarpolis vrij. Hiermee betaalt ze de afkoopsom ineens en houdt daar nog € 5.507 aan over. Ook krijgt ze € 15.570 in handen door de éénmalige belastingteruggave, in totaal dus € 21.077. Zij trekt immers de betaalde boeterente af bij haar aangifte IB en krijgt € 15.570 terug aan belastingen. Daarnaast daalt haar box 3-vermogen éénmalig met € 37.072 en stijgt blijvend na haar teruggave weer met € 15.570. Hierdoor bespaart zij aan box 3-belasting éénmalig € 511 en blijvend € 296 per jaar. Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren? Maak een afspraak of neem contact met ons op. Klik op de onderstaande link voor uitleg en uitwerking van de praktijkvoorbeelden: - verhuizen - nadere uitleg over hoe te profiteren van de lage hypotheekrente - rentemiddelen - rentecontract afkopen - hypotheek oversluiten Boeterente: € 37.072
90% van (195.000 * (4,5-1,5)% * 4 jaar en 7 maanden + 104.572 * (4,3-1,3)% * 4 jaar en 7 maanden) Waarde Spaarhypotheekpolis € 42.579, maandelijkse premie € 259,04 (inleg € 195,54 + risicopremie € 63,50) Voorbeeld 2 van 4: Uitleg hoe met rentecontract afkopen te profiteren van de lage hypotheekrente De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou uw hypotheek een stuk goedkoper zijn! In het praktijkvoorbeeld hierna bespaart Nanette tot € 800 per maand, waarmee ze leuke dingen is gaan doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de te betalen boeterente. Hoe te profiteren Er vier manieren:
voorbeeld rentecontract afkopen Nanette heeft in 2005 haar huidige woning gekocht en wil NOOIT verhuizen (optie 4 valt daarmee af). Haar huidige hypotheek: € 299.572, als volgt onderverdeeld:
Rente na afkoop rentecontract: 10 jaar rentevast: 1,250% 20 jaar rentevast: 1,720% 30 jaar rentevast: 2,090% Gevolg afkoop rentecontract: Huidige bruto hypotheeklast per maand: € 1.365,01 (rente € 1.105,97 + premie € 259,04, rente: 195.000 * 4,5%/12 + 104.572 * 4,3%/12) nieuwe bruto hypotheeklast per maand Besparing per maand 10-jaar rentevast: rente € 312,06 (1,250% * 299.572) € 793,91 20-jaar rentevast: rente € 429,39 (1,720% * 299.572) € 676,58 30-jaar rentevast: rente € 521,76 (2,090% * 299.572) € 584,21 Kosten rentemiddeling: éénmalig € 1.200 (terugverdientijd: minder dan 2 maanden !!) Extraatje: Besparing box-3-belasting Nanette betaalt de afkoopsom ineens; zij trekt de betaalde boeterente af bij haar aangifte IB en krijgt € 15.570 terug aan belastingen. Daarnaast daalt haar box 3-vermogen éénmalig met € 37.072 en stijgt blijvend na haar teruggave weer met € 15.570. Hierdoor bespaart zij aan box 3-belasting éénmalig € 511 en blijvend € 296 per jaar. Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren? Maak een afspraak of neem contact met ons op. Klik op de onderstaande link voor uitleg en uitwerking van de praktijkvoorbeelden: - hypotheek oversluiten - verhuizen - nadere uitleg over hoe te profiteren van de lage hypotheekrente - rentemiddelen - rentecontract afkopen NB: in dit geval zal de inleg voor de spaarhypotheekpolis zal hoger worden omdat ook de rente op de spaarpot daalt. Nader onderzoek zal duidelijk maken of het voordeliger is de hypotheekconstructie om te zetten.
Boeterente: € 37.072 90% * (195.000 * (4,5-1,5)% * 4 jaar en 7 maanden + 104.572 * (4,3-1,3)% * 4 jaar en 7 maanden) Opslag op nieuw 10-jarig rentecontract: 1.375% (41.191,15 / 299.572 * 10) Opslag op nieuw 20-jarig rentecontract: 0,688% (41.191,15 / 299.572 * 20) Opslag op nieuw 30-jarig rentecontract: 0,459% (41.191,15 / 299.572 * 30) Waarde Spaarhypotheekpolis € 42.579, maandelijkse premie € 259,04 (inleg € 195,54 + risicopremie € 63,50) Voorbeeld 1 van 4: Uitleg hoe met rentemiddelen te profiteren van de lage hypotheekrente De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou uw hypotheek een stuk goedkoper zijn! In het praktijkvoorbeeld hierna bespaart Nanette meer dan € 500 per maand, waarmee ze leuke dingen is gaan doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de te betalen boeterente. Hoe te profiteren Er vier manieren:
voorbeeld rentemiddelen Nanette heeft in 2005 haar huidige woning gekocht en wil NOOIT meer verhuizen (optie 4 valt daarmee af). Haar huidige hypotheek: € 299.572, als volgt onderverdeeld:
Rente na rentemiddeling: 10 jaar rentevast: 2,625% (1,25 + 1,375) 20 jaar rentevast: 2,408% (1,72 + 0,688) 30 jaar rentevast: 2,549% (2,09 + 0,459) Gevolg rentemiddeling: Huidige bruto hypotheeklast per maand: Rente € 1.105,97 (195.000 * 4,5%/12 + 104.572 * 4,3%/12) nieuwe bruto hypotheeklast per maand Besparing per maand 10-jaar rentevast: rente € 655,32 (2,625% * 299.572) € 450,65 20-jaar rentevast: rente € 601,15 (2,408% * 299.572) € 504,82 30-jaar rentevast: rente € 636,34 (2,549% * 299.572) € 469,63 Kosten rentemiddeling: éénmalig € 1.200 (terugverdientijd: minder dan 3 maanden !!) Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren? Maak een afspraak of neem contact met ons op. Klik op de onderstaande link voor uitleg en uitwerking van de praktijkvoorbeelden: - rentecontract afkopen - hypotheek oversluiten - verhuizen - nadere uitleg over hoe te profiteren van de lage hypotheekrente - rentemiddelen NB: in dit geval zal de inleg voor de spaarhypotheekpolis zal hoger worden omdat ook de rente op de spaarpot daalt. Nader onderzoek zal duidelijk maken of het voordeliger is de hypotheekconstructie om te zetten.
Boeterente: € 41.191,15 (195.000 * (4,5-1,5)% * 4 jaar en 7 maanden + 104.572 * (4,3-1,3)% * 4 jaar en 7 maanden) Opslag op nieuw 10-jarig rentecontract: 1.375% (41.191,15 / 299.572 * 10) Opslag op nieuw 20-jarig rentecontract: 0,688% (41.191,15 / 299.572 * 20) Opslag op nieuw 30-jarig rentecontract: 0,459% (41.191,15 / 299.572 * 30) Uitleg met praktijkvoorbeelden hoe te profiteren van de lage hypotheekrente De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou jouw hypotheek een stuk goedkoper zijn! Je zou geld overhouden om leuke dingen mee te doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de drempel. Vier manieren om ervan te profiteren We zullen 4 uitgewerkte voorbeelden aan je voorleggen. Deze email legt de principes achter de uitgewerkte voorbeelden uit. Als je geen zin hebt in deze theorie, klik dan liever op de link naar het praktijkvoorbeeld: - rentemiddelen - rentecontract afkopen - hypotheek oversluiten - verhuizen Uitleg van de theorie Drempel: boeterente Feit is dat een rentecontract bindend is; als je voor de einddatum van het rentecontract zou stopzetten, zou de geldgever een deel van zijn opbrengst kwijt zijn. Een geldgever breekt daarom alleen tegen een passende vergoeding (afkoopsom) een rentecontract open. Die afkoopsom heet in de volksmond ‘boeterente’. Deze afkoopsom/boetrente is eigenlijk het (deels) vooruit betalen van hypotheekrente. In praktijk is de boeterente slechts een lage drempel Die boeterente is de drempel die moet worden overwonnen. Dat kan op vier manieren:
Toelichting 1. Rente middelen Het voordeel van rente middelen is dat je de afkoopsom/boeterente hoeft te betalen. De geldgever zal de afkoopsom omzetten in een opslag op de nieuwe lage rente. 2. Rentecontract afkopen Omdat de afkoopsom/boeterente eigenlijk gewoon vooruitbetaalde hypotheekrente is, is de afkoopsom een aftrekpost op uw IB-aangifte. Dus als u ‘teveel’ spaargeld heeft in box 3, kunt u een deel gebruiken om uw lasten verlagen en krijgt u een deel van de afkoopsom terug van de Belastingdienst 3. Hypotheek oversluiten Wat onder punt 2. staat, geldt ook voor deze variant. Redenen om over te sluiten naar een andere geldgever zijn onder andere:
4. Verhuizen Als je daadwerkelijk verhuist, wordt er geen boeterente in rekening gebracht. Er zijn genoeg mooie huizen te koop die net iets beter bij je passen dan je huidige huis. Snel verkopen dus en op zoek naar iets nieuws. De nieuwe hypotheek wordt een stuk goedkoper, dus exclusiever en groter mag best 😊 Wil jij weten of en hoe ook jij van de huidige lage rentestand kan profiteren? Maak een afspraak of neem contact met ons op. Klik op de onderstaande link voor uitleg en uitwerking van de praktijkvoorbeelden: - rentemiddelen - rentecontract afkopen - hypotheek oversluiten - verhuizen - nadere uitleg over hoe te profiteren van de lage hypotheekrente Extra aandachtpunten:
Welke besparing kun jij realiseren? Met Nanette en Jeroen hebben wij om tafel gezeten om haar hypotheeklasten te verlagen, zodat ze geld over zouden houden voor leuke dingen. Wij berekenden de vier opties om te profiteren van de lage hypotheekrente: Besparing De huidige hypotheeklast van Nanette en Jeroen bedraagt € 1.365,01 per maand. De besparing die zij kunnen realiseren zijn: 1. Rentemiddelen: voordeel € 504 per maand 2. Rentecontract afkopen: voordeel € 793 per maand 3. Hypotheek oversluiten: voordeel € 641 per maand 4. Verhuizen: Nanette en Jeroen kopen een veel grotere en luxere woning en hebben toch lagere maandlasten Profijt voor iedereen Iedereen kan profiteren. Wel is voor iedereen de situatie anders. Daarom is het raadzaam om met ons in gesprek te gaan om te kijken wat de mogelijkheden zijn om ook te profiteren en te zorgen voor forse besparing en verbetering van de hypotheek. Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren? Plan een afspraak in of neem contact met ons op. Klik op de onderstaande link voor uitleg en uitwerking van de praktijkvoorbeelden:
- nadere uitleg over hoe te profiteren van de lage hypotheekrente - rentemiddelen - rentecontract afkopen - hypotheek oversluiten - verhuizen 10x je jaarsalaris op je 67e, dat is de vuistregel voor een goed pensioen op je 67e. Hoe je dat doet? Simpel: met een steuntje in je rug !! Van alle kanten hoor je het: je moet geld opzij zetten voor een goed pensioen. Dat is goed en wel hoor ik je denken: “hoeveel moet ik dan opzij zetten, wanneer moet ik beginnen en wat doe ik met dat geld?” Feit is dat elk begin goed is, maar hoe vroeger hoe beter. De mensen op deze foto zijn te laat begonnen ….  Staatspensioen In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want we krijgen AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont. Woon je 50 jaar in Nederland, dan heb je recht op de volle AOW van 750 euro netto per maand. Maar daar redden de meeste mensen het niet mee. Pensioenregeling Daarom zijn de pensioenregelingen via de werkgever in het leven geroepen. Via deze pensioenfondsen beleggen veel werknemers massaal om op hun oude dag lekker te kunnen luieren, op de kleinkinderen te passen of Nederland écht te leren kennen. Ontbrekende pensioenregeling Een steeds grotere groep Nederlanders bouwt minder of zelfs niets op via de werkgever. Dit heeft meerdere redenen. Zo zijn pensioenregelingen versoberd en bieden minder bedrijven pensioen aan hun werknemers. Ook groeit de groep zelfstandigen. Tijd dus om geld opzij te zetten, maar hoeveel en wanneer? Het is zonder specifieke kennis van jouw situatie natuurlijk niet mogelijk om precies te bepalen hoeveel jij nodig hebt, maar ik deel graag wat vuistregels. Deze vuistregels gaan uit van het geheel ontbreken van pensioenregeling. Vuistregels De vuistregels geven houvast over hoeveel je wanneer bijeen vergaard moet hebben. Vuistregel 1: als je niets doet, heb je dan straks alleen AOW. Vuistregel 2: als je dertig bent doe je er slim aan om ongeveer jouw jaarsalaris opzij te hebben gezet. Dit tabelletje geeft een overzicht van de vuistregels:
Vroegpensioen: extra geld in de pot Als je eerder met pensioen wilt, moet je extra geld in de pot stoppen. Je krijgt immers in die tijd geen AOW en valt nog onder de duurdere belastingtarieven. Gigantische bedragen Dit zijn natuurlijk gigantische bedragen; als je wel pensioen opbouwt, mag je de bedragen verlagen. Dat vraagt om een berekening die we graag voor je maken. Maar toch, het blijft een heleboel geld! Hoe krijg ik dat bij elkaar??
Steuntje in de rug !! Je weet nu hoeveel vermogen je nodig hebt, hoeveel en wanneer. En hoe eerder je begint met geld opzij zetten, hoe beter. En dat je nooit te laat bent om te starten! Elke euro telt mee. Daarnaast weet je dat beleggen verstandig is voor jouw pensioen. Maar tussen weten en doen zit vaak het verschil. Wij zijn graag jouw steuntje in de rug: wij helpen je bij
Meer weten? Maak een afspraak via: https://www.vdl-advies.nl/afspraak Of bel / email ons: 076 531 68 90 / info@vdl-advies.nl Weet je dat wij vanuit onze signaalfunctie webinars en klantenavonden organiseren?
Onder andere over beleggen, (levens)testamenten en fiscaliteiten. Kijk op webinars en klantenavonden |
auteurPeter van der Bent Archives
Oktober 2021
Categories |
RSS-feed
|
Producten
Actuele HypotheekRente Zorgverzekering Top-verzekeringspakket voor de particulier Top-verzekeringspakket voor uw bedrijf Top-verzekeringspakket voor uw VvE
|
Beeksestraat 5, 4841 GA Prinsenbeek
Schiedamseweg 67, 3134 BC Vlaardingen |
vd Lagemaat Advies en Verzekering gedegen advies voor een RIJK leven
al ruim 35 jaar jouw vertrouwde en onafhankelijke financieel adviseur.
al ruim 35 jaar jouw vertrouwde en onafhankelijke financieel adviseur.